Как заработать, если не гасить ипотеку досрочно

Как заработать, если не гасить ипотеку досрочно

Ипотечный кредит — это, как правило, самый крупный и самый длительный кредит, который берут граждане нашей страны. Как и многие другие, долгое время я считал, что гасить ипотеку досрочно выгодно со всех точек зрения. Однако выгода проявляется не всегда. Более того, читая рекомендации разных специалистов, понял, как заработать, если не гасить ипотеку досрочно.

Почему невыгодно гасить ипотеку досрочно

Банковские специалисты по кредитованию, в том числе и по ипотечному, рассказывают, что часто клиенты берут ипотечные кредиты «с запасом» в надежде на то, что они погасят его досрочно. Положительные стороны досрочного погашения кредита известны многим. А про отрицательные принято умалчивать.

Как я выяснил со слов кредитных специалистов, привычка заемщика гасить кредиты досрочно может привести к тому, что он попадет в «серый» список бюро кредитных историй. И в один прекрасный момент ему начнут отказывать в выдаче какого бы то ни было кредита и даже займа в микрофинансовой организации.

Дело в том, что задача любого кредитного учреждения — заработать на заемщике. При этом ежемесячные платежи составляются таким образом, что основную часть процентов клиент выплачивает в первой половине срока кредитования. И только во второй половине срока выплаты по основному долгу начинают составлять более 50% от суммы ежемесячных взносов.

Таким образом, выплачивая кредит досрочно, заемщик «лишает» банк того дохода, на который он рассчитывает. Особенно это касается случаев с ипотечными кредитами, на которых банк стабильно зарабатывает крупные суммы.

Если заемщик берет ипотеку на 20 лет и ему удается выплатить долг за 15 лет, банк все равно успевает заработать столько, сколько он запланировал, так как долю с процентами заемщик уже выплатил. Но когда ипотека выплачивается уже через 3 года, банк теряет почти весь свой запланированный доход.

Как заработать, если не гасить ипотеку досрочно

Таким образом я пришел к пониманию того, что для ипотечника лучше не выплачивать ипотеку заранее. Даже если появились средства на досрочное погашение ипотечного кредита, их лучше инвестировать и получить с них доход, а ипотеку выплачивать в срок.

В 2012 году я взял ипотечный кредит на сумму 750 тысяч рублей и на срок 15 лет. Взнос по кредиту составляет 8500 рублей в месяц или 102 000 рублей в год. Плюс страховка 3500 рублей в год. Ее я считать не буду, так как ее размер постепенно уменьшается каждый год.

На момент написания этой статьи необходимая мне сумма для досрочного погашения ипотеки составила чуть более 500 тысяч рублей. Если гасить ипотеку в срок, то за оставшиеся до 2027 года месяцы я уплачу в общей сумме 816 000 рублей. Выгода от досрочного погашения составляет, таким образом, 316 тысяч. Предположим, что я выиграл эти полмиллиона в лотерею, но не стал гасить ипотеку, а решил заработать.

Если бы я выбрал самый надежный вариант заработка, то открыл бы банковский вклад в рублях. Таким образом я приобрел бы дополнительный пассивный доход. Годовая сумма этого дохода, скорее всего, была бы меньше суммы ежемесячных выплат за тот же год, но все же эти проценты стали бы неплохим подспорьем в выплате ипотеки.

Максимальный процент по рублевым вкладам, который предлагают банки на 2019 год, составляет 9%. Если я вложу свои 500 тысяч под эти проценты, через 5 лет (в 2024 году) у меня будет 725 тысяч рублей: 500 тысяч в банке и 225 тысяч на руках в виде выплаченных процентов.

Если в 2024 году мне удастся положить эти 500 тысяч под 9% на 3 года, к 2027 году у меня окажется 635 тысяч рублей.

Расчеты показывают, что если пассивный доход будет тратиться на выплату ипотеки, то к концу ипотечного кредитования (то есть к 2027 году) у меня сохранится 500 тысяч рублей. За ипотеку я заплачу 816 тысяч, из которых 360 будет выплачено за счет пассивного дохода.

Если бы полученные проценты с вклада я прибавлял бы к сумме вклада, к 2027 году у меня оказалось бы на счету 996 тысяч рублей, то есть чуть меньше миллиона. Учитывая сумму ипотечных платежей в 816 тысяч к 2027 году, я получаю чистый доход от невыплаченной досрочно ипотеки в размере 180 тысяч.

При этом имеющийся вклад служит мне это своего рода финансовой «подушкой безопасности». В любой момент вклад я могу снять (пусть даже с потерей выплаченных процентов) и использовать для выплаты той же ипотеки в случае болезни, потери работы и в других непредвиденных случаях.

Другие способы заработать

Сумма, необходимая для досрочного погашения ипотеки в моем случае, — это полмиллиона рублей. А это значит, что я смогу инвестировать не только в банковские вклады.

Представим, что я вложу 500 тысяч в облигации, руководствуясь тем, что инвестирование в облигации намного надежнее, чем инвестирование в акции, а доход с облигаций намного превышает доход с банковских вкладов. По данным на 2019 год ряд российских компаний предлагает облигации рублевых займов со ставкой от 11 до 17% годовых. При этом стоимость одной облигации составляет 1000 рублей.

Таким образом, вкладываясь в облигации, за оставшиеся 8 лет я получу доход от 88 до 136% от начального капитала. В рублях это будет от 940 тысяч до 1,18 миллиона. Выгода от отказа от досрочного погашения ипотеки составляет 124−364 тысячи рублей. Это уже более ощутимый доход.

Процент дохода с еврооблигаций составляет от 3 до 5%. Стоимость одной еврооблигации составляет 1 тысячу долларов. Если я вложу полмиллиона в еврооблигации, то к 2027 году смогу скопить от 620 до 700 тысяч. Дохода в данном случае не получится. Но если случится скачок курса доллара такой же, как за последние 5 лет, то величина накоплений может и удвоиться.

Можно было бы инвестировать и в акции, но это более рискованный, хотя и более доходный способ заработать на имеющемся капитале. Прогнозировать доход от акций на ближайшие 8 лет очень трудно, хотя на примере дивидендных акций вполне возможно. При дивидендах в 8−9% на акциях можно заработать столько же, сколько на вкладах. Если цена на акцию вырастет, то даже больше.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.