Безотзывный вклад, или вот как европейцы копят на недвижимость

В соответствии с российским законодательством, банки не имеют права предлагать клиентам безотзывные вклады. Такие финансовые инструменты уже давно действуют в европейских странах. С их помощью желающие приобрести жилую недвижимость копят на первоначальный ипотечный взнос, а затем в том же банке оформляют жилищный кредит.

Что это такое?

Гражданин, положивший свои деньги на банковский счет, имеет возможность в любой момент снять их. Договор, который заключается между банком и клиентом, предусматривает срок действия депозита. Расторжение соглашения грозит только потерей процентов, начисляемых банком на остаток, а собственные деньги клиент может получить в любой момент.

Безотзывной вклад — это вклад, с которого до окончания срока действия деньги снять нельзя. В российских банках такие финансовые инструменты отсутствуют. Это положение регулируется Гражданским кодексом. В ст. 837 сказано, что все деньги, которые клиент положил на счет, можно вернуть, не дожидаясь окончания срока действия договора.

Банкиры обращаются к законодателям с просьбой о внесении поправки в закон, чтобы появилась возможность пополнить линейку предлагаемых продуктов безотзывными банковскими депозитами. Выгоды очевидны: в случае кризиса, когда клиенты спешат снимать деньги со счетов, отток денежных средств с таких вкладов исключен. Но банкам придется разработать такие условия, чтобы и гражданам подобные депозиты были привлекательны.

Варианты закона о безотзывных вкладах разрабатывались несколько раз. Но подобные проекты не получили поддержки у депутатов. Премьер-министр также не поддержал внесение соответствующей поправки в ГК. Данный вопрос до сих пор не теряет актуальности и поднимается все чаще.

Безотзывные вклады и ипотека

Некоторые эксперты, ссылаясь на европейский опыт, утверждают, что подобные депозиты помогут людям в приобретении жилья.

Идея вклада достаточно проста. Гражданин открывает депозит, вносит на него некоторую сумму и в течение 5−7 лет пополняет личный счет. На вклад также начисляются проценты банком. Как только денег накопится столько, сколько необходимо на первый взнос, банк дает вкладчику ипотечный кредит на льготных условиях.

Выгода безотзывного вклада для банка очевидна: он получает и вкладчика, и заемщика в одном лице. Помимо этого подобные депозиты являются источниками «длинных» денег. А выгода для клиента заключается в том, что до окончания срока он не подвергается соблазну снять деньги. Пока строится дом, вкладчик может накопить до 30−50% стоимости своего будущего жилья. Это гораздо надежнее, чем договоры долевого участия. ДДУ заключаются с застройщиками, которые часто разоряются, оставляя дольщиков и без денег, и без квартиры.

У безотзывных вкладов есть и критики. Они считают, что это депозитное рабство, т. к. вкладчик лишается возможности получить свои деньги до окончания срока действия договора. Но человек, решившийся на покупку жилья и ожидающий получить льготную ипотеку, вряд ли захочет досрочно прекратить договорные отношения с финансово-кредитным учреждением.

Преимущества и недостатки безотзывных банковских вкладов

К плюсам подобных депозитов можно отнести:

  • повышенные ставки;
  • программу ипотечного кредитования на льготных условиях;
  • возможность приобрести жилье, отдавая свои деньги банку, а не застройщику (эта категория участников жилищного строительства зарекомендовала себя не с лучшей стороны, если судить по большому количеству обманутых дольщиков).

Но у безотзывных депозитов есть и минусы:

  • длительный срок накопления;
  • банк может и не дать ипотеку, например, если у вкладчика плохая кредитная история;
  • найдя более выгодные условия в другой компании, клиент не сможет вернуть свои деньги досрочно.

Пока все участники обсуждений введения безотзывных вкладов приходят к единому мнению: много вопросов, которые требуют тщательной проработки. Например, как поступит банк в том случае, если вкладчик накопит необходимую сумму за более короткий срок, чем предусмотрен договором: оформит ипотеку или надо будет ждать еще несколько месяцев или даже лет.

Но и сторонники проекта, и его противники понимают, что доля безотзывных вкладов в линейке банковских продуктов не будет большой. Люди не сразу ринутся заключать подобные договоры, а будут лишь присматриваться к ним.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.