Кредит и кризис

У банков неприятности

Високосный год грозит банковскому сектору проблемами. Пандемия серьёзно влияет на экономику. Прогнозируется снижение потребительского кредитования. Заемщики сообщают о невозможности выполнять обязательства. Из-за самоизоляции малый и средний бизнес частично приостановил работу. Снижение выручки предполагает задержку банковских траншей. Продолжение ситуации сделает их проблемными. Для банков сигнал: возврат многих кредитов маловероятен или не возможен. Специалисты предсказывают ужесточение кредитной политики ЦБ. Возможен отзыв лицензий, как борьба с отмыванием денег, предоставлением недостоверной информации. Обольщаться не стоит. Банка – не будет, кредит – останется. Рухнувшую ФКО тут же подхватит более сильная. Ведущие банки поддержит государство. По мнению финансовых властей таким образом произойдёт самоочищение банковской системы.

Ипотека в кризис

Кризис – не лучшее время кредитования. Но если принято решение, то заняться этим стоит на старте кризисного периода, до повышения кредитных ставок. Ежемесячный платёж должен составлять 40 % семейного бюджета. Следует отбросить кредитную покупку товаров высоких технологий: ноутбук, смартфон, планшет. Они быстро устаревают, теряют в цене до того, как кредит будет погашен. Микрокредитные организации желательно обойти стороной.

Наиболее удачны долгосрочные займы. Особенно ипотека, хотя и с более жёсткими условиями. Кредитор себя не обидит, может включить в договор скрытые комиссии. Прошлые кризисы снижали стоимость жилья в рублях до 20 % и до 50 % в долларах. Кризис 2020 не исключение.

Рынок недвижимости почувствует кризисные явления к лету. На сегодня ипотечная ставка 9 %. При повышении она составит 10-11 %. Кризисная ипотека имеет следующие плюсы:

1. Ставка неизменна на срок договора, независимо от дальнейшего её колебания.

2. Сохранится первоначальный взнос.

Действия по обслуживанию ипотеки идентичны действиям до кризисного времени. С 2019 г. заемщик имеет право кредитных каникул, как итог форс-мажорных обстоятельств.

Что делать с кредитом

Кризис и эпидемия могут изменить финансовое положение граждан. Падение дохода на 30 %, подтвержденного документами по отношению к 2019 г., даёт право кредитных каникул, продолжительностью полгода. Заемщик может остановить выплаты или уменьшить обязательный платёж при условии:

• потеря рабочего места;
• временная нетрудоспособность;
• появление новых иждивенцев;
• ипотечное жилье – единственное;
• задолженность не более 15 млн. руб;
• подобная мера применяется впервые.

При соблюдении этих моментов банк не имеет права дать отказ.

Возможна реструктуризация: изменение договорных условий в сторону клиента. Проводится она в банке, где взят кредит.

Смягчить кредитное бремя поможет рефинансирование – заключение более выгодного договора, погашение существующего кредита в другой ФКО. Действие работает, когда:

• имеется две ипотеки;
• разница процентных ставок не менее 2 %;
• валютная ипотека оформлена до 2015 г., желание сменить её на рублевую;
• договор обслуживается половину срока;
• не устраивает данный банк.
  Рефинансирование займёт много времени, появятся дополнительные расходы 15-50 тыс. руб. Не всякий кредит получится рефинансировать. Да и банк откажет, если:
  • • была реструктуризация;
    • до окончания действия договора 3 мес.;
    • задолженность, в течение года были сбои ежемесячных траншей.