Кредит и кризис
У банков неприятности
Високосный год грозит банковскому сектору проблемами. Пандемия серьёзно влияет на экономику. Прогнозируется снижение потребительского кредитования. Заемщики сообщают о невозможности выполнять обязательства. Из-за самоизоляции малый и средний бизнес частично приостановил работу. Снижение выручки предполагает задержку банковских траншей. Продолжение ситуации сделает их проблемными. Для банков сигнал: возврат многих кредитов маловероятен или не возможен. Специалисты предсказывают ужесточение кредитной политики ЦБ. Возможен отзыв лицензий, как борьба с отмыванием денег, предоставлением недостоверной информации. Обольщаться не стоит. Банка – не будет, кредит – останется. Рухнувшую ФКО тут же подхватит более сильная. Ведущие банки поддержит государство. По мнению финансовых властей таким образом произойдёт самоочищение банковской системы.
Ипотека в кризис
Кризис – не лучшее время кредитования. Но если принято решение, то заняться этим стоит на старте кризисного периода, до повышения кредитных ставок. Ежемесячный платёж должен составлять 40 % семейного бюджета. Следует отбросить кредитную покупку товаров высоких технологий: ноутбук, смартфон, планшет. Они быстро устаревают, теряют в цене до того, как кредит будет погашен. Микрокредитные организации желательно обойти стороной.
Наиболее удачны долгосрочные займы. Особенно ипотека, хотя и с более жёсткими условиями. Кредитор себя не обидит, может включить в договор скрытые комиссии. Прошлые кризисы снижали стоимость жилья в рублях до 20 % и до 50 % в долларах. Кризис 2020 не исключение.
Рынок недвижимости почувствует кризисные явления к лету. На сегодня ипотечная ставка 9 %. При повышении она составит 10-11 %. Кризисная ипотека имеет следующие плюсы:
1. Ставка неизменна на срок договора, независимо от дальнейшего её колебания.
2. Сохранится первоначальный взнос.
Действия по обслуживанию ипотеки идентичны действиям до кризисного времени. С 2019 г. заемщик имеет право кредитных каникул, как итог форс-мажорных обстоятельств.
Что делать с кредитом
Кризис и эпидемия могут изменить финансовое положение граждан. Падение дохода на 30 %, подтвержденного документами по отношению к 2019 г., даёт право кредитных каникул, продолжительностью полгода. Заемщик может остановить выплаты или уменьшить обязательный платёж при условии:
- потеря рабочего места;
- временная нетрудоспособность;
- появление новых иждивенцев;
- ипотечное жилье – единственное;
- задолженность не более 15 млн. руб;
- подобная мера применяется впервые.
При соблюдении этих моментов банк не имеет права дать отказ.
Возможна реструктуризация: изменение договорных условий в сторону клиента. Проводится она в банке, где взят кредит.
Смягчить кредитное бремя поможет рефинансирование – заключение более выгодного договора, погашение существующего кредита в другой ФКО. Действие работает, когда:
- имеется две ипотеки;
- разница процентных ставок не менее 2 %;
- валютная ипотека оформлена до 2015 г., желание сменить её на рублевую;
- договор обслуживается половину срока;
- не устраивает данный банк.
- Рефинансирование займёт много времени, появятся дополнительные расходы 15-50 тыс. руб. Не всякий кредит получится рефинансировать. Да и банк откажет, если:
-
- была реструктуризация;
- до окончания действия договора 3 мес.;
- задолженность, в течение года были сбои ежемесячных траншей.
-