Рефинансирование: как платить меньше за тот же кредит

Финансовые затруднения и отсутствие возможности своевременно вернуть долг банку заставляет искать новые пути погашения кредита. Есть два близких по смыслу решения: реструктуризация и рефинансирование кредита. Давайте объясним в чём разница и как воспользоваться этими услугами.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование представляет собой банковскую программу, оформить которую можно как в начальном банке, так и в сторонней финансовой организации – по своей сути предусматривает подписание нового кредитного договора с изменением условий старого и перекрытие долга по первому займу. Оформление происходит в следующем порядке:

1. После подписания нового займа – будут перекрываться старые задолженности и переводя долг на новый график и схему платежей.
2. После идет выплата по новой схеме и графикам платежей. Если оформлен новый заем в большей сумме, нежели размер задолженности – клиент может воспользоваться ею по своему усмотрению.

Среди граждан РФ популярно ВТБ рефинансирование ипотеки и процедура от Сбербанка.

Что такое реструктуризация

Реструктуризация представляет собой процесс, при котором изменения вносят в ранее составленный кредитный договор, без подписания нового. В этом случае к основному документу прилагают дополнительный – в нем и прописывают внесенные изменения.

Ее особенности состоят в перерасчете долга по уже имеющемуся займу, в рамках одного договора – новый заем клиенту не открывают. В этом случае финансовая организация может принять один из таких вариантов:

1. Продлить сроки кредитования – соответственно размер ежемесячных взносов будет снижен, а процент за пользование остается неизменным.
2. Перерасчет валюты кредита в иную – при росте курса иностранных валют этот вид переоформления займа особо актуален.
3. Снижение размера ежемесячных взносов или же изменение графика внесения сумм по кредиту – это достигается за счет применения отсрочки погашения долга, погашение начисленных по займу процентов.

Альфа-банк рефинансирование предлагает на выгодных условиях.

В каких случаях применяются услуги рефинансирования и реструктуризации

Рефинансирование оптимально применять при возникновении сложностей с регулярным по графику погашением долга или же при уплате кредита в нескольких, разных финансовых организациях. Так целесообразно применять данную банковскую процедуру при стечении следующих условий:

1. Выплачено по долгу перед финансовой организацией меньше половины объема или есть возможность оформить новый заем по меньшие в программе проценты.
2. Ведение нового кредита и досрочное в программе кредитования погашение первого у клиента займа – не выше от выгоды по сниженной ставке.
3. Есть возможность досрочно погасить задолженность перед банком.

Применение программы рефинансирования позволит снизить ставку по проценту и сроки кредитования, сменить график и сумму платежей, вносимых каждый месяц в счет погашения займа. Помимо этого можно заменить несколько открытых кредитов в разных финансовых организациях на один заем в одном банке.

Реструктуризация применяется при ухудшении материального положения клиента и его неспособности платить по долговым обязательствам перед банком. В список таких первопричин входят:

1. Потеря им основного места работы и источника получения стабильного дохода – в этом случае клиент предоставляет банку выписку из трудовой книжки и справку с центра занятости о присвоении ему статуса безработного.
2. Снижение у клиента уровня его финансирования или же течение тяжелой болезни – в этом случае важно предоставить банку историю болезни и экспертные выводы врачей, с оценкой состояния здоровья пациента, возможных прогнозов.
3. Изменения, касательные семейного положения клиента – развод или же рождение ребенка, смерть кормилица.
4. Также основанием для пересмотра кредита и его переоформления может быть стремительное колебание в курсах валют.

Но каждое изменение и основание для применения реструктуризации или рефинансирования должно быть  документально подтверждено. В противном случае банки могут отказать в пересмотре ситуации, и дальше будут начислять штрафы и пени за просрочки. Положительные отзывы получило ВТБ рефинансирование, так как условия достаточно выгодные.

Узнайте, как сделать денежный перевод при помощи Вестерн Юнион

Что такое Копилка в Сбербанке и как ей пользоваться читайте тут

Биржевые торги для новичков – как научиться зарабатывать деньги: http://lopatnik.info/budget/other-budget/torgi-na-birzhe-dlya-novichkov.html

Какие документы необходимы

Как правило, в каждом конкретно взятом случае банк создает свой список документов, но основными называют:

1. Заявление и копию кредитного договора, со всеми дополнениями и приложениями к нему.
2. Выписку из банка или нескольких банков с указанием сумм долга и сроков выплат.
3. Копию паспорта должника и членов его семьи, выписку из трудовой.
4. По мере необходимости – выписку из ЕГРП.

Также прилагается и документ, подтверждающий ухудшение материального положение клиента – это выписка из истории болезни или же приказ об увольнении, акт страховой компании о пожаре или ином стихийном бедствии и так далее. В каждом конкретно взятом случае – список документов может меняться, дополняться теми или иными документами. Почта банк при рефинансирование будет проверять кредитную историю.

Какие банки могут предложить реструктуризацию и рефинансирование

При всем том, что услуги реструктуризации и рефинансирования становятся востребованы – найти реально финансовую организацию, банк, который согласиться применить ее достаточно сложно.  Многие банки готовы переоформлять только один кредит, реже – брать на себя клиента с несколькими проблемными займами, избавляясь так от многих проблем с потенциально проблемным заемщиком.

На территории страны в списке банков, которые оказывают данные услуги – рефинансирование и реструктуризацию, относятся:

• рефинансирование кредита в Сбербанке;
• ВТБ 24;
• Россельхозбанк (рефинансирование ипотеки) и Росбанк;
• Юникредит банк и Райффайзенбанк;
• Альфа банк (рефинансирование кредитов);
• Почта и Траст банк.

В рамках некоторых банков предусмотрен пересмотр действующих кредитов только для своих зарплатных клиентов, при этом заемщика со стороны они не будут брать к ведению в рамках реструктуризации или же рефинансирования.

Стоимость переоформленного кредитов, его условия в банках могут разниться между собой, заем может выйти в итоге дороже, и потому так важно перед принятием решения провести мониторинг всех существующих на рынке предложений. Если нужно рефинансирование ипотечного кредита, то об этом следует поговорить с сотрудником, выбранного банка.

Видео “Что такое рефинансирование кредитов и почему это выгодно?”