Рефинансирование: как платить меньше за тот же кредит
Финансовые затруднения и отсутствие возможности своевременно вернуть долг банку заставляет искать новые пути погашения кредита. Есть два близких по смыслу решения: реструктуризация и рефинансирование кредита. Давайте объясним в чём разница и как воспользоваться этими услугами.
Что такое рефинансирование кредита
Рефинансирование представляет собой банковскую программу, оформить которую можно как в начальном банке, так и в сторонней финансовой организации – по своей сути предусматривает подписание нового кредитного договора с изменением условий старого и перекрытие долга по первому займу. Оформление происходит в следующем порядке:
- После подписания нового займа – будут перекрываться старые задолженности и переводя долг на новый график и схему платежей.
- После идет выплата по новой схеме и графикам платежей. Если оформлен новый заем в большей сумме, нежели размер задолженности – клиент может воспользоваться ею по своему усмотрению.
Среди граждан РФ популярно ВТБ рефинансирование ипотеки и процедура от Сбербанка.
Что такое реструктуризация
Реструктуризация представляет собой процесс, при котором изменения вносят в ранее составленный кредитный договор, без подписания нового. В этом случае к основному документу прилагают дополнительный – в нем и прописывают внесенные изменения.
Ее особенности состоят в перерасчете долга по уже имеющемуся займу, в рамках одного договора – новый заем клиенту не открывают. В этом случае финансовая организация может принять один из таких вариантов:
- Продлить сроки кредитования – соответственно размер ежемесячных взносов будет снижен, а процент за пользование остается неизменным.
- Перерасчет валюты кредита в иную – при росте курса иностранных валют этот вид переоформления займа особо актуален.
- Снижение размера ежемесячных взносов или же изменение графика внесения сумм по кредиту – это достигается за счет применения отсрочки погашения долга, погашение начисленных по займу процентов.
Альфа-банк рефинансирование предлагает на выгодных условиях.
В каких случаях применяются услуги рефинансирования и реструктуризации
Рефинансирование оптимально применять при возникновении сложностей с регулярным по графику погашением долга или же при уплате кредита в нескольких, разных финансовых организациях. Так целесообразно применять данную банковскую процедуру при стечении следующих условий:
- Выплачено по долгу перед финансовой организацией меньше половины объема или есть возможность оформить новый заем по меньшие в программе проценты.
- Ведение нового кредита и досрочное в программе кредитования погашение первого у клиента займа – не выше от выгоды по сниженной ставке.
- Есть возможность досрочно погасить задолженность перед банком.
Применение программы рефинансирования позволит снизить ставку по проценту и сроки кредитования, сменить график и сумму платежей, вносимых каждый месяц в счет погашения займа. Помимо этого можно заменить несколько открытых кредитов в разных финансовых организациях на один заем в одном банке.
Реструктуризация применяется при ухудшении материального положения клиента и его неспособности платить по долговым обязательствам перед банком. В список таких первопричин входят:
- Потеря им основного места работы и источника получения стабильного дохода – в этом случае клиент предоставляет банку выписку из трудовой книжки и справку с центра занятости о присвоении ему статуса безработного.
- Снижение у клиента уровня его финансирования или же течение тяжелой болезни – в этом случае важно предоставить банку историю болезни и экспертные выводы врачей, с оценкой состояния здоровья пациента, возможных прогнозов.
- Изменения, касательные семейного положения клиента – развод или же рождение ребенка, смерть кормилица.
- Также основанием для пересмотра кредита и его переоформления может быть стремительное колебание в курсах валют.
Но каждое изменение и основание для применения реструктуризации или рефинансирования должно быть документально подтверждено. В противном случае банки могут отказать в пересмотре ситуации, и дальше будут начислять штрафы и пени за просрочки. Положительные отзывы получило ВТБ рефинансирование, так как условия достаточно выгодные.

Что такое Копилка в Сбербанке и как ей пользоваться читайте тут
Биржевые торги для новичков – как научиться зарабатывать деньги: http://lopatnik.info/budget/other-budget/torgi-na-birzhe-dlya-novichkov.html
Какие документы необходимы
Как правило, в каждом конкретно взятом случае банк создает свой список документов, но основными называют:
- Заявление и копию кредитного договора, со всеми дополнениями и приложениями к нему.
- Выписку из банка или нескольких банков с указанием сумм долга и сроков выплат.
- Копию паспорта должника и членов его семьи, выписку из трудовой.
- По мере необходимости – выписку из ЕГРП.
Также прилагается и документ, подтверждающий ухудшение материального положение клиента – это выписка из истории болезни или же приказ об увольнении, акт страховой компании о пожаре или ином стихийном бедствии и так далее. В каждом конкретно взятом случае – список документов может меняться, дополняться теми или иными документами. Почта банк при рефинансирование будет проверять кредитную историю.
Какие банки могут предложить реструктуризацию и рефинансирование
При всем том, что услуги реструктуризации и рефинансирования становятся востребованы – найти реально финансовую организацию, банк, который согласиться применить ее достаточно сложно. Многие банки готовы переоформлять только один кредит, реже – брать на себя клиента с несколькими проблемными займами, избавляясь так от многих проблем с потенциально проблемным заемщиком.
На территории страны в списке банков, которые оказывают данные услуги – рефинансирование и реструктуризацию, относятся:
- рефинансирование кредита в Сбербанке;
- ВТБ 24;
- Россельхозбанк (рефинансирование ипотеки) и Росбанк;
- Юникредит банк и Райффайзенбанк;
- Альфа банк (рефинансирование кредитов);
- Почта и Траст банк.
В рамках некоторых банков предусмотрен пересмотр действующих кредитов только для своих зарплатных клиентов, при этом заемщика со стороны они не будут брать к ведению в рамках реструктуризации или же рефинансирования.
Стоимость переоформленного кредитов, его условия в банках могут разниться между собой, заем может выйти в итоге дороже, и потому так важно перед принятием решения провести мониторинг всех существующих на рынке предложений. Если нужно рефинансирование ипотечного кредита, то об этом следует поговорить с сотрудником, выбранного банка.
Видео “Что такое рефинансирование кредитов и почему это выгодно?”