У меня несколько кредитов и ещё один долг. Как выплачивать?

Долг и кредиты

У меня несколько кредитов и долг как выплачивать — этот вопрос волнует многих россиян. Аналитики отмечают, что в последние годы уровень закредитованности населения неуклонно растет. Люди берут кредиты не потому, что им хочется купить новый айфон или автомобиль. Нет, им придется занимать деньги на самые элементарные нужды — лечение зубов, покупку стиральной машины, ремонт кухни и т. п. Отсутствие в запасе даже небольших сумм на черный день связано как с небольшими заработными платами в регионах, так и необходимостью оплачивать взятые до этого кредиты.

Получается замкнутый круг: человек взял кредит, ежемесячно оплачивает, потом его выбивает из колеи какое-то непредвиденное обстоятельство, денег нет, приходится брать новый кредит, и ежемесячный чистый доход становится еще меньше. Ситуация такая, что хочется сбежать на край света. Конечно, многие просто «забивают», перестают платить и их ничуть не волнует стремительно ухудшающаяся кредитная история. И выезд за рубеж их не особенно интересует. Не пустят в Турцию — ну и ладно, съездят в Сочи. На работу стараются устроиться неофициальную или с серой зарплатой, чтобы судебные приставы не имели возможность ежемесячно высчитывать 50%. Номера телефонов сменили, чтобы звонками не доставали. Такие люди попросту украли деньги у банка и не собираются их возвращать. Стоит ли говорить о недальновидности такого поведения? В жизни случается всякое. Например, появится возможность недорого приобрести квартиру. А деньги — хотя и не слишком большую сумму — взять негде. Или вдруг понадобится срочно выехать за границу — да не тут-то было, выезд закрыт.

Такие люди совершенно не думают о будущем и их устраивает жизнь в их небольшом устоявшемся мирке. Что же, это их право.

Однако если вы не такой и не можете ночами спокойно уснуть, зная, какие огромные долги висят над вами дамокловым мечом — эта статья для вас. Выход из ситуации единственный — платить. Многих интересует, как это сделать с наименьшими потерями для себя.

Начать следует с составления таблицы, где у вас будут прописаны данные по всем кредитам:

  1. Оставшаяся сумма займа, подлежащая выплате.
  2. Процентная ставка
  3. Срок.

Первоочередное внимание нужно обратить на кредиты с самыми высокими процентами. От них нужно избавляться побыстрее. Для этого старайтесь делать ежемесячный платеж немного больше, чем он должен быть. Понимаем, что денег особо нет, но хотя бы на 1000 рублей. Возьмите дополнительные смены на работе, ограничьте расходы, отложите какие-то покупки. Даже такая маленькая сумма поможет вам побыстрее рассчитаться.

При частичном досрочном погашении некоторые банки спрашивают, на что вы хотите направить деньги: уменьшение ежемесячного платежа или сокращение срока. Объясняем, в чем разница: если ваша задача — снизить нагрузку и платить каждый месяц, скажем, 2000 руб. вместо 5000, тогда выбирайте уменьшение платежа. Если же вы хотите в принципе меньше переплатить за этот кредит, направляйте средства на сокращение срока выплаты. Используйте удобный кредитный онлайн-калькулятор и поиграйтесь с суммой и периодичностью частичных погашений. Таким образом вы составите себе примерный план действий по избавлению от кредитного ярма.

Реструктуризация и рефинансирование

И то, и другое направлено на снижение кредитной нагрузки на клиента. Если вы попали в ситуацию, когда больше платить никак не можете, то попробуйте договориться с банком. Для этого необходимо рассмотреть эти 2 понятия подробнее.

Реструктуризация

Вы обращаетесь в финансовое учреждение, предоставившее кредит, с выплатой которого у вас возникли затруднения. Банк рассматривает ваше заявление и принимает либо отрицательное решение (отказ) либо одно из 3 положительных:

  1. Пролонгация (продление) срока действия договора. Ваши ежемесячные платежи уменьшатся, но незначительно.
  2. Кредитные каникулы. На несколько месяцев вы будете освобождены от внесения платежей.
  3. Изменение графика. Например, дата платежа будет перенесена на 15 число, когда вы получаете заработную плату.

Минусы реструктуризации в том, что, во-первых, добиться ее весьма затруднительно. В последнее время банки не любят идти на такие сделки. Хотя, казалось бы, они особо ничего не теряют: процентная ставка остается прежней. А вот клиент как раз-таки приобретает новую головную боль: срок его кредита, а значит, и период его долгового ярма увеличиваются.

Рефинансирование

Оно заключается в том, что банк или любая другая финансовая организация для погашения ранее взятого займа выдает кредиты с меньшей процентной ставкой, чем у вас теперь. Скажем, ставка по вашему кредиту 11,9%, а новому — 9,9%. Вы можете взять 1 большой кредит по лучшей ставке и оплачивать его, чем несколько разных по большим ставкам.

С одной стороны, это кажется прекрасным вариантом. Но сначала подумайте. Например, если половину ваших кредитов вы уже выплатили, брать рефинансирование никакого смысла нет. Так как в любом кредите первые несколько месяцев лишь небольшая часть платежа идет на погашение основного долга. Остальная сумма уходит на проценты. Если вы платите уже год или больше, значит, ежемесячная выплата процентов уже небольшая. Взяв новый кредит, вы снова начнете обеспечивать проценты и «кормить» банк. Задумайтесь, а нужно ли вам это.

Но все равно реструктуризация и рефинансирование гораздо лучше, чем просто игнорировать звонки банков. Ведь рано или поздно долги однозначно будут взысканы. Например, когда вы выйдете на пенсию, из нее начнут вычитать половину.

Страховка

Банковские служащие любят навязывать страховки со словами: это поможет вам рассчитаться с кредитом, если что-то случится. Но на самом деле смерть или инвалидность — страховые случаи — происходят достаточно редко. А вот выкладывать за страховку кругленькую сумму придется — однократно либо ежемесячно. Поэтому мы советуем отказываться от страховки. Это можно сделать в течение 14 дней после взятия кредита.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.