Как погашать кредиты – “лавиной” или “снежным комом”?

Погашение кредита

Заемщики, у которых есть несколько кредитов, задают вопросом о досрочной их выплате. При этом сложно решить, какой кредит гасить первым, чтобы уменьшить размер общей переплаты по процентам. Всего существует 2 тактики – “лавина” и “снежный ком”, перед выбором в пользу одной из них следует оценить их выгоду.

Пример договоров и процентных ставок по ним

Для расчетов используется схема из 3 займов:

  1. № 1 выдан на сумму 150 тыс. руб. Срок его действия 1 год, а ставка составляет 20%.
  2. № 2 выдан на сумму 80 тыс. руб. Ставка – 8%, срок погашения – 5 лет.
  3. №3 – 1 млн руб., срок договора – 15 лет, выдан под 12% в год.

У клиента есть 40 тыс. руб. ежемесячно на досрочный платеж, а также необходимость определиться, на какой займ осуществлять переплаты в первую очередь.

Погашение по тактике “лавина”

“Лавина” – тактика досрочной оплаты нескольких задолженностей, при которой досрочные платежи вносятся первыми по тому договору, где выше процентная ставка. У метода есть логическое обоснование, ведь высокая ставка по займу означает высокую переплату по нему. Под переплатой понимают сумму, которую клиент заплатит банку сверх взятой.

По приведенным расчетам выгодней гасить кредит № 1, поскольку у него самая высокая процентная ставка. На его погашение уйдет полгода. После него потребитель переходит на погашение кредита № 3, выплата по нему займет еще 2,5 года либо 3 года с начала срока погашения. Последним гасят кредит №2, т.к. у него самая низкая процентная ставка. Его выплатят через месяц после закрытия кредита №3.

При такой стратегии срок выплаты по кредитам составит 1 год и 1 месяц. Размер переплаты при таком подходе – 243 818 руб.

Использование тактики “снежный ком”

По тактике “снежный ком” взносы направляются на выплату кредита, у которого меньшая сумма долга по сравнению с другими. В разбираемой ситуации порядок погашения по этой тактике начинается с №2. На выплату взносов по нему у потребителя уйдет полгода. После этого переходят к выплатам по договору №1. Срок внесения платежей по нему составляет еще 3 месяца, или 9 месяцев с начала выплат.

Финалом марафона по досрочным выплатам становится № 3. На его погашение уходит 29 месяцев после завершения выплат по № 1.

Итого на погашение всех займов уйдет 38 месяцев, а переплата по ним составит 254 582 руб. При этом количество долгов по сравнению с тактикой “лавина” уменьшается быстрей. Фактически же способ не несет выгоды, только добавляет психологический комфорт. Поэтому потребители, разбирающиеся в расчетах по различным тактикам погашения, стараются досрочно выплачивать взносы по тем договорам, где назначена самая высокая процентная ставка.

Резюме

Гасить кредиты “лавиной” или “снежным комом” зависит от выбора потребителя между минимизацией финансовых издержек и психологическим комфортом. Для заинтересованных в минимизации переплат людей лучшей будет тактика, при которой в первую очередь гасят задолженность с высокой процентной ставкой. “Снежный ком” предпочитают плательщики, которым важней психологический комфорт от уменьшения количества незакрытых договоров.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.